Devítinásobek Vašeho čistého ročního příjmu – více Vám v bance nepůjčí.

Kvůli rostoucím cenám nemovitostí chce ČNB omezit nebezpečí předlužení domácností, a proto platí, již pár měsíců, nová pravidla, kdy lze na hypotéku dosáhnout. Hypoteční rozmach je tedy u konce.

Od 1. října 2018 nesmí být hypoteční dluh vyšší, než devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele. Při průměrné čisté měsíční mzdě v Praze, která činí cca 27.000 CZK, bude maximální výše půjčky na úrovni necelých 3.000.000 CZK.

Měsíční splátka nesmí překročit 45 % příjmů.

Druhým pravidlem je maximální výše měsíční splátky. Součet veškerých měsíčních dluhů nesmí přesáhnout 45 % měsíčního čistého příjmu. Pravidelná měsíční splátka dluhu by tedy, v případě průměrné čisté mzdy v Praze, neměla být vyšší než cca 12.000 CZK.

Dále samozřejmě platí doporučení z roku 2017 a to, že komerční banky již neposkytují 100 % hypoteční úvěry. Požadují vždy minimálně 10 % z vlastních zdrojů.

V praxi se ukázalo, že ukazatel DSTI (debt service to income; poměr měsíční splátky k čistému příjmu) je daleko větší překážkou pro získání úvěru, než ukazatel DTI (debt to income; poměr celkového zadlužení k čistému příjmu). Ze statistik za poslední dva měsíce vyplývá, že zhruba 20 % klientů kvůli výše uvedeným říjnovým pravidlům nedosáhlo na požadovaný úvěr.

Pokud bereme v úvahu byt v pražských Strašnicích, kde se ceny pohybují na úrovni 80.000 CZK/m2, je potřeba pro pořízení bytu o výměře 50 m2 minimální vlastní zdroje ve výši 400.000 CZK (10 % hodnoty nemovitosti) a minimální čistý měsíční příjem ve výši 36.500 CZK. Měsíční splátka hypotéky bude, za současných podmínek, na úrovni cca 16.500 CZK (tudíž na nejvyšší možné hranici 45 % čistého měsíčního příjmu). Pro výpočet byla uvažována současná úroková míra 3,59 % při hypotéce na 30 let s 10 % vlastních zdrojů.

Získat hypotéku a pořídit si vlastní bydlení se tedy stává ještě obtížnějším. Nespočet lidí je tedy odkázáno na nájemný bydlení. Nájmy ale zdražují ještě rychleji, než pořizovací ceny bytů.